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Un crédit renouvelable, c’est quoi ?

Le crédit renouvelable est le nom juridique donné à un crédit permanent s’apparentant à « une réserve d’argent », crédit renouvelableutilisé et remboursable par le consommateur-utilisateur. Ce crédit est souvent appelé aussi « crédit revolving », « crédit permanent » ou tout simplement « réserve d’argent »…

Ce produit s’avère particulièrement utilisé de nos jours ; pour beaucoup, il est devenu un mode de paiement à part entière. Aussi, il s’agit dans cet article, d’expliquer son utilisation et les conditions de cette dernière, en veillant à pointer les obligations concernant le consommateur, le crédit renouvelable étant porteur de conditions comme tout crédit quel qu’il soit.

Crédit renouvelable… ?

Le crédit renouvelable fait partie de la catégorie des crédits à la consommation, mais il est beaucoup « plus souple ».

Le consommateur demande à un organisme-prêteur de lui mettre à disposition une somme d’argent qu’il pourra utiliser partiellement ou totalement pour réaliser ses achats divers. Le consommateur s’engage en contrepartie, à rembourser la somme d’argent utilisée. A tout moment, il peut réutiliser cette réserve d’argent à la condition de ne pas dépasser le montant autorisé à l’origine de ce crédit renouvelable. Dans la plupart des cas, un crédit renouvelable est utilisé via une carte de crédit ou de fidélité.

Les lois encadrant les crédits renouvelables

  • La loi n°2010-737 portant réforme du crédit à la consommation, dite loi Lagarde (1er juillet 2010), a profondément modifié les pratiques (raccourcissement de la durée des crédits, choix entre crédit renouvelable et crédit amortissable, absence d’avantage commercial lié à la souscription d’un crédit, prévention du surendettement, interdiction de la publicité trompeuse etc.). Par exemple, concernant la durée de remboursement du crédit, il ne peut pas dépasser : 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €, 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.
  • L’adoption de la loi Chatel (20 janvier 2005), sert notamment à prévenir les cas de surendettement. A tout moment, le consommateur pourra demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. Toute augmentation du crédit consenti, fera l’objet d’une offre préalable de l’établissement financier. Si la réserve et les moyens de paiement assortis ne sont pas utilisés durant trois ans consécutifs, la reconduction du contrat devra être confirmée par l’emprunteur.

Rester tout de même vigilant avec ces crédits renouvelables

Un crédit renouvelable reste un crédit à la consommation. Souscrit avec des taux souvent très élevés, ce système de crédit renouvelable ne doit donc pas être envisagé à la légère.

Il existe plusieurs acteurs sur le marché qui proposent des crédits renouvelables,  par exemple « Cofidis« . Tous les prestataires de crédit renouvelable ont des conditions et surtout des taux TAEG (Taux Annuel Effectif Global) différents, deux éléments essentiels à comparer lorsqu’on contracte ce produit, comme beaucoup d’autres. Une autre information, les assurances  « couvrant » un crédit renouvelable sont facultatives, ce produit faisant partie de la gamme des crédits à la consommation.

Face à tout crédit, spécifiquement crédit à la consommation, il est primordial de veiller à une compréhension limpide du produit envisagé, à sa capacité à rembourser ce crédit dans les temps impartis (avant même de s’engager, on anticipe), au motif du crédit souscrit (la contrainte d’un crédit doit se justifier et se décider à bon escient).

Conclusion

Un crédit renouvelable doit principalement être utilisé pour anticiper un imprévu, si malheureusement on ne possède pas d’épargne de précaution personnelle.

La souscription d’un crédit doit scrupuleusement être étudiée en amont. Un crédit doit être une aide ponctuelle, non une contrainte finale qui augmente ses difficultés premières. « Sortir la tête de l’eau » n’en devient qu’encore plus complexe dans ce cas.

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7 Responses to Un crédit renouvelable, c’est quoi ?

  1. Martin mai 15, 2014 at 15 h 39 min #

    Bonjour!

    Il faut être extrêmement prudent avec le crédit renouvelable. Mon conseil, si vous utilisez une partie ou le total de la somme disponible sur votre crédit, faites-vous une obligation de la rembourser en priorité.

    Traîner des dettes est nuisible et anéanti votre possibilité d’épargne. Avant d’avoir recours à ce type de crédit analysez vos dépenses et cherchez à les diminuer au maximum.

    Martin
    http://www.investir-a-la-bourse.com
    Martin Articles récents..L’analyse d’entreprise de «Dollarama inc.»My Profile

  2. Marc de Mieux Gérer Son Argent mai 18, 2014 at 23 h 02 min #

    Salut Olivier,

    Un bon rappel sur le crédit renouvelable.

    Attention également à ces dangers, les taux appliqués sont souvent mirobolants : 10 à 20 %…
    Sur plusieurs années on paye vite une petite fortune juste pour les intérêts.
    Il faut donc comme le souligne Martin les rembourser le plus vite possible.

    Comme tu le rappelle les utiliser qu’en dernier recours et pour des choses vraiment utiles.
    Et non pas pour acheter la dernière télé ou téléphone à la mode car on s’appauvrit alors durablement.
    Marc de Mieux Gérer Son Argent Articles récents..7 astuces pour bien faire ses coursesMy Profile

  3. Nathanael juin 1, 2014 at 22 h 59 min #

    Hello Mr Olivier
    Cela fait un moment que je te sis sur ce blog mais là, j’ai un sujet qui m tien à cœur. quel sont les conditions pour pouvoir souscrire à ce genre de crédit?
    Est-ce que les organismes en offrant ces genres de crédits ne cours pas le risque des impayés?
    Je vis en Afrique et ici, le gouvernement à lancé un programme nommé micro-crédit au plus démuni qui consiste à offrir un crédit de 55 Euros a familles démunies pour qu’elle puisse faire un petit commerce mais le programme n’a pas du tout fonctionné.
    Comment éviter es risques d’impayé puisse que je travail dans la finance et souhaite savoir comment gérer ses genres de situations.
    Merci.
    Nathanael Articles récents..3 infaillibles astuces pour arrêter de procrastinerMy Profile

  4. Julien d'Investir-Actif juin 3, 2014 at 18 h 49 min #

    Le crédit renouvelable est pour moi un piège à con-sommateur. Celui qui veux tout, tout de suite !

    Il rend les gens fainéants en leur permettant de se faire plaisir en premier et de rembourser après.

    Je recommande de faire la démarche inverse. Si vous voulez vous faire un achat plaisir commencez par épargner. Ainsi en cas de coup dur vous repoussez l’achat à plus tard et utilisez l’argent pour vous sortir de la mauvaise passe.
    Julien d’Investir-Actif Articles récents..3 atouts (+1 secret) des CFD utilisés par les traders actifsMy Profile

  5. Devenir Rentier Immobilier juin 23, 2014 at 23 h 39 min #

    Bonjour Olivier,

    les crédits renouvelables font beaucoup de dégâts s’ils ne sont pas utilisés judicieusement.
    Comme tu le rappelles il est parfois utile de les utiliser, mais ceci doit vraiment être en cas de dernier recours.
    Au final le seul gagnant est l’organisme de prêt !

    Lionel
    Devenir Rentier Immobilier Articles récents..Rénover son appartement pour le louer facilementMy Profile

  6. Anonyme mars 1, 2016 at 16 h 05 min #

    L’activité des établissements spécialisés dans le crédit à la consommation a bondi de 5,9% à 36,49 milliards d’euros en 2015. Cependant, le crédit renouvelable (-3,5%) a poursuivi sa chute quasi continue entamée en 2009 en raison du durcissement de la législation le concernant.

  7. Stephanie avril 11, 2017 at 23 h 48 min #

    Bonjour, c’est un bon descriptif :). Il faut aussi noter que le crédit renouvelable est généralement accompagné d’une carte bancaire qui permet d’effectuer des retraits et de régler ses achats. Bonne fin de journée !

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